Miten välttää luottotappio?

Sopimus- ja vahingonkorvausoikeus

Kaikille on varmasti tuttu tilanne, jossa sopimus asiakkaan kanssa on tehty, tuote tai palvelu toimitettu, ja sitten asiakas ei maksakaan. Haluamme luottaa ihmisiin, haluamme uskoa kaikista parasta. Joskus hyväuskoisuus ja liian positiivinen asenne voi kostautua. Saatavia joudutaan perimään joko perintätoimistojen kautta tai jopa tuomioistuminen ja ulosoton kautta. Tämä aiheuttaa sekä päävaivaa että ajallista ja rahallista vaivaa.

Mitä luottotappio sitten käytännössä on ja miten siltä voidaan välttyä? Luottotappio on määritelty seuraavasti: se on myyjälle / toimeksisaajalle / luotonantajalle syntyvä menetys, jos ostaja / toimeksiantaja / luotonottaja ei kykene suoriutumaan sovituista maksuvelvollisuuksistaan. Yksinkertaisemmin sanottuna ostaja ei ole täyttänyt omaa osuuttaan sovitusta.

Ennakkomaksu on helpoin keino

Helpoin tapa välttää luottotappio on edellyttää sopimuksen täyttämiselle ennakkomaksusuoritusta. Jos asiakas on vakavissaan toimeksiannon suhteen, ennakkomaksu ei liene olevan ongelma. Ennakkomaksun kannattaa kuitenkin olla sen verran suuri, että se on asiakkaalle tuntuva menetys, mikäli hän jättää loppukauppahinnan maksamatta.

Ennakkomaksun suuruudelle ei ole asetettu mitään prosenttirajoja taikka vakiintunutta käytäntöä. Myyjän pitää itse arvioida mikä on kohtuullista tuote taikka palvelun laatu ja koko huomioiden. Ennakkomaksu yksinomaan ei kuitenkaan sovellu kaikissa tapauksissa. Voi olla että tuote tai palvelu on sen verran arvokas, että on tarvetta yhdistää ennakkomaksuehto johonkin toisenlaiseen varmistuskeinoon.

Takuut ja vakuudet rahoitussuunnittelussa ja ulkomaankaupassa

Takuut tai vakuudet ovat toinen keino, mitä voidaan käyttää varmistamaan maksun saaminen. Vakuudet ovat esimerkiksi tärkeä osa rahoitussuunnittelua. Esimerkiksi luoton vakuudeksi yleensä vaaditaan reaalivakuutta, esim. kiinteistökiinnityksiä tai asunto- tai pörssiosakkeita, joita ei useinkaan yritystoiminnan alkuvaiheessa ole riittävästi. Vakuutena voi olla myös yrityskiinnitykset sekä erilaiset takaukset. Tällaiset (yleisesti luottolaitosten käyttämät) vakuudet eivät kuitenkaan sovellu kovin hyvin pienimuotoisempaan kaupankäyntiin.

Jos harrastaa ulkomaakauppaa, kannattaa pohtia esimerkiksi luottoriskitakuuta tai ostajaluottotakuuta.

Luottoriskitakuu on luottovakuus, joka turvaa viejää ulkomaisesta ostajasta tai ostajan maasta johtuvilta luottotappioilta.

Ostajaluottotakuu on vakuus luoton antajalle ulkomaisesta ostajasta, ostajan pankista tai ostajan maasta aiheutuvan luottoriskin varalta.

Muita keinoja luottotappion karttamiseen

Asiakkaan luottotietojen tarkistaminen on suhteellisen helppo keino varmistua siitä, että asiakkaalla on ylipäänsä maksukyky toimeksiannon suorittamiseen ja onko tällä jo olemassa olevia maksuhäiriöitä.

Omaan intuitioon kannattaa luottaa. Jos saat asiakkaasta sellaisen tuntuman, että ”tässä ei nyt tunnu olevan kaikki ihan kohdallaan”, olet luultavimmin oikeassa. Jos asiakas on kovin kiireinen, haluaa paljon eri asioita, valittaa kalliista hinnasta tai muiden palveluntarjoajien toiminnasta jne. hälytyskellojen pitäisi alkaa soida.

Lopuksi

Ei kannatta olla kyyninen ja uskoa kaikista pahaa, mutta kannattaa olla tarkkaavainen ja huolellinen, jotta luottotappiota saa minimoitua. Tämän lisäksi kannattaa tietysti aina tehdä sopimukset kirjallisena ja liittää siihen kaupan, palvelun taikka toimeksiannon ehdot.

Lähde: http://lindblad.fi/luottotappio/

---------------------------------------------------------------------
Tämä artikkeli on julkaistu seuraavissa Mosaiikki-lehdissä:
Mosaiikki-Etelä-Karjala № 3 (20) 2016

Siirry ylös